Порядок предоставления кредита физическим лицам

Содержание

8.2. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам
Порядок предоставления банковского кредита
Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита
Порядок выдачи кредита в Сбербанке
Требования к заемщикам
3.8. Порядок кредитования физических лиц

8.2. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Основываясь на практике российских банков, их можно представить следующим образом. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный инспектор ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения – иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.
Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.
Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: 1) доходы от заработной платы, 2) доходы от сбережений и капитальных вложений, 3) прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного дога и процентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:
1) заявление;
2) паспорт или заменяющий его документ, по которому кредитный инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;
3) справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержании (для пенсионеров – справку из органов социальной зашиты населения);
4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
5) анкеты;
6) паспорта (либо заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
7) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляются);
8) другие документы при необходимости.
При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить:
а) при залоге недвижимости:
– документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости;

– свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объектанедвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
– документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
– выписку из домовой книги (для квартиры);
– документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.
б) при залоге транспортных средств:
– технический паспорт;
– страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.
в) при залоге ценных бумаг:
– ценные бумаги;
– выписку из реестра акционеров организации.
Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором.
Инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание: 1) непрерывность занятости и постоянное место жительства; 2) непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой; 3) законность цели, на которую запрашивается кредит; 4) наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история; 5) благоприятные перспективы продолжения работы.
В случае, если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.
На основании результатов проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка, занимающегося вопросами недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
По завершении вышеуказанных действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного инспектора, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.
В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка.
В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.
При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.
От правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Порядок предоставления банковского кредита

В настоящее время во внутриэкономическом обороте применяется в основном денежный кредит. Он представлен, прежде всего, в форме банковского кредита. Это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Оно выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.

Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь руководствуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством. Существуют прямые и косвенные банковские кредиты. Прямые (банк-заемщик) кредитные отношения являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, то есть предоставление кредита кредитополучателю через посредника.

Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределением на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма движения денежных ресурсов создает возможность перераспределения денежных ресурсов неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается закономерностями и непрерывностью кругооборота фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, экономическими интересами кредитора и кредитополучателя.

Банковский кредит предоставляется банками при заключении кредитного договора с каждым кредитополучателем индивидуально таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной.

Днем предоставления кредита считается день, в который сумма кредита зачислена на счет кредитополучателя, либо перечислена банком в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо использована в соответствии с указаниями кредитополучателя, либо выдана кредитополучателю наличными денежными средствами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет за собой его недействительность.

Существенными условиями кредитного договора являются условия:

— о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии – о максимальном размере (лимите) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств (кредите) и предельном размере единовременной задолженности кредитополучателя);

— о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;

— о размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, за исключением случаев предоставления кредита на льготных условиях на основании решений, принятых Президентом Республики Беларусь или в установленном порядке Правительством Республики Беларусь;

— о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства (целевое использование кредита);

— о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

— иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Проведение в банке кредитных операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями осуществляется по следующим направлениям:

— кредитование на цели, связанные с созданием и движением оборотных (текущих) и внеоборотных (долгосрочных) активов;

— предоставление инвестиционных кредитов;

— выдача банковских гарантий и поручительств;

— факторинговые операции;

— финансовая аренда (лизинг).

Выделяют долгосрочный кредит – инвестиционный кредит на инвестиционные цели, кредит свыше 1 года, на финансирование основных активов и краткосрочный кредит – на формирование оборотных средств, кредит до 1 года на финансирование оборотных активов.

Микрокредит – кредит небольшой по сумме и для небольших субъектов хозяйствования. До 7500 базовых величин (35000 * 7500 = 262000000 руб. или 82 000 долл. США).

Овердрафт (англ. overdraft — сверх планируемого, перерасход) — кредитование банком расчётного счёта клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

При консорциальном кредитовании банки-участники объединяют свои денежные ресурсы через банк-агент. Кредитование осуществляется на основании консорциального кредитного договора между банком-агентом и кредитополучателем.

Синдицированные кредиты предоставляются одному кредитополучателю несколькими банками-участниками в рамках единого синдицированного кредитного договора, заключаемого банками-участниками с кредитополучателем.

Порядок выдачи кредита юридическим лицам:

1 – подача потенциальным кредитополучателем заявления на получение кредита и полного пакета документов;

2 – предоставление копий учредительных документов, бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках, приложения к бухгалтерскому балансу; бизнес-план;

3 – определение правоспособности и оценка кредитоспособности заемщика банком;

4 – оценка способа обеспечения кредита банком;

5 – принятие решения о кредитовании заемщика (да, нет) банком;

6 – определение условий кредитования (общие, специфические) банком;

7 – заключение кредитного договора между банком и кредитополучателем;

8 – выдача кредита (перечисление средств на текущий счет заемщика или открытие счета).

Предоставление кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя, либо путем перечисления банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя.

Формируется кредитное досье, в которое включаются пакет документов, подающихся перед выдачей кредита и кредитный договор.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Кредиты служат главным источником дохода банка, но и главной причиной риска. От структуры и качества кредитного портфеля зависят устойчивость банка и его будущее. Поэтому все банки, отвечающие современным требованиям или стремящиеся им соответствовать, осуществляют кредитный мониторинг — наблюдение за погашением кредитов, разработка и принятие мер, обеспечивающих решение этой задачи.

Несмотря на то, что сегодня в банковской практике используются различные способы кредитного мониторинга, все они основаны на нескольких главных принципах:

1. Периодическая проверка всех видов кредитов. Каждые 30, 60 или 90 дней проверяются все крупные кредиты и выборочно — более мелкие.

2. Тщательная разработка этапов кредитного контроля с тем, чтобы обеспечить проверку всех важнейших условий по каждому кредиту, в том числе:

— соответствие фактических платежей по кредиту рассчитанным данным;

— качество и состояние обеспечения по кредиту;

— полнота соответствующей документации, возможность получить в свое распоряжение обеспечение и юридическое право предпринимать при необходимости судебные действия в отношении заемщика;

— оценка изменений финансового положения и прогнозы относительно увеличения или сокращения потребностей заемщика в банковском кредите;

— оценка соответствия выданной ссуды кредитной политике банка и стандартам, разработанным контролерами со стороны регулирующих органов в отношении его кредитного портфеля.

3. Наиболее частая проверка проблемных ссуд, увеличение частоты проверок по мере роста проблем, связанных с конкретным кредитом.

4. Более частые проверки кредитов в условиях экономического спада или появления значительных проблем в тех отраслях, в которые банк вложил значительную часть своих ресурсов (например, существенное изменение налогового или экспортно-импортного законодательства, появление новых конкурентов или изменение технологий, требующие использования новых методов производства и реализации продукции).

Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.

Банковский кредит физическим лицам – это кредит, выдаваемый банком физическому лицу.

Классификация видов кредита физическим лицам:

1) по цели: целевые и нецелевые;

2) по видам обеспечения: обеспеченный (поручительство, залог); по неустойке с повышенной процентной ставкой;

3) по способу выдачи: единовременный; возобновляемая кредитная линия (можно взять в кредит повторно сумму, которую внес в счет погашения кредита); невозобновляемая кредитная линия;

4) по способу получения: наличный на текущий счет; на карт-счет — отдельная новая карточка, не зарплатная; овердрафт (зарплатная карточка, кредит в пределах суммы заработной платы, погашается из суммы последующей заработной платы);

5) по форме кредита: ипотечный (на приобретение недвижимости) только под залог; потребительский; на приобретение автомобиля.

Типичные требования банков при кредитовании физических лиц:

Взять кредит в банке может любой правоспособный и дееспособный гражданин Республики Беларусь (физическое лицо). Возраст от 18 до 55-60.

Стаж на последнем месте работы от 3-6 месяцев. Некоторые банки при кредитовании населения ставят условие, чтобы общий трудовой стаж клиента был не менее определенного срока.

Если кредит выдается под поручительство, в качестве поручителей могут выступать лица, к которым применимы те же критерии, что и к заемщику.

Максимальная сумма кредита зависит от суммы Вашего месячного дохода.

Помимо стандартных требований кредитования населения, у каждого банка могут оказаться свои.

Типичный набор документов:

— ксерокопия паспорта и иного документа, подтверждающего личность заемщика;

— анкета заемщика (заполняется, как правило, на месте).

Если предусмотрено условиями, то дополнительно предоставляется:

— справка о доходах с места работы (в установленной банком форме),

— копия трудовой книжки и военного билета,

— анкета, ксерокопии паспорта и иного документа, подтверждающего личность поручителя.

Облегчить общение с банком можно посредством отправки заявок на кредиты через интернет.

Кредитный договор составляется и подписывается после одобрения заявки банком, непосредственно перед тем, как получить кредит.

изучение заявки специалистами кредитного отдела;
предоставление заявителем пакета необходимых документов;
проверка документов и предоставленной заемщиком информации о себе;
если предыдущий этап убедил кредитора в платежеспособности заявителя, начинается подготовка по составлению кредитного договора – расчет суммы, срока кредитования и ставки с дальнейшей корректировкой;
подписание договора, выдача графика ежемесячных платежей;
перечисление денег способом, указанном в соглашении;
контроль со стороны банка за погашением задолженности.

Вам может быть интересно:

Что проверяет Сбербанк при выдаче кредита

Основной вопрос, который интересует всех желающих получить займ, — что и как проверяет Сбербанк при выдаче кредита. От результата анализа данных заявителя зависит не только принятие решения о выдаче ему денег, но и размер будущей процентной ставки.

Условно кредитная организация подразделяет всех претендентов на 2 группы по степени риска. Первая группа – заемщики с оптимальными данными, т.е. представляющие минимальный риск по не возврату средств. Это клиенты, уже обращавшиеся за ссудой, вовремя погасившие ее и имеющие незапятнанную кредитную историю, официальный доход и имущество в качестве залога. Для этой категории клиентов допустима просрочка в платежах не более 10 дней, что принято считать кредитной нормой. Вторая группа кредитозаемщиков – те, кто представляют максимальный риск. Это граждане, никогда не обращавшиеся за кредитом, проще говоря, с «нулевой» кредитной историей или те, у которых она выглядит достаточно сомнительной с точки зрения кредитора.

В отдельную привилегированную группу можно отнести зарплатных клиентов: они не подвергаются такой тщательной проверке как остальные. Точно так же банк относится к гражданам, обратившимся за небольшой ссудой или экспресс-кредитами. В этом случае кредитор страхует себя высокими процентными ставками. Для таких заявителей предусмотрена система скоринга. Специально созданная компьютерная программа позволяет в ускоренном режиме провести анализ кредитного потенциала клиента: его имущественного и финансового состояния, размер дохода, имеющиеся просрочки по предыдущим займам, наличие судимости. Также при запуске программе специалист банка добавляет свою личную оценку заявителя (внешний вид, поведение), которая может сыграть важную роль.Стоит отметить один интересный факт – в начале месяца получить займ при использовании скоринга намного проще, поскольку кредитор набирает клиентскую базу. При займах свыше 70 тыс. претендента ждет более серьезная проверка. К чему нужно готовиться? Параметры, которые интересуют кредитора:

Анкетные данные, предоставленные самим заявителем. Информация о месте работе проверяется достаточно просто – звонком в организацию. Причем сведения о телефонном номере берутся не с анкеты заявителя, а с других источников. Проверяются непогашенные задолженности, которые могут быть намеренно скрыты в анкете. Делается запрос о наличии судимости и статья, по которой был осужден заемщик. Если это экономическое преступление, в ссуде будет отказано автоматически, а также в том случае, если подобный факт был скрыт. Дополнительно может быть проведена беседа с менеджером, чего не стоит недооценивать.
Достоверность информации о платежеспособности. Справки об основном и дополнительных доходах проверяются по коду ОГРН компании и по номеру ИНН. Кредитор самостоятельно проверяет сведения об имеющихся задолженностях в других банках. Делается запрос в БКИ о состоянии кредитной истории. Также возможно обращение в компетентные органы для установления подлинности предоставленных документов (паспортный стол, налоговая служба и т.д.).
В случае предоставления залогового имущества проводится проверка его юридической «чистоты». Если в залог предоставляется недвижимость, то банковский сотрудник выезжает по ее адресу, чтобы убедится в ее наличии. Обязательно получаются сведения на ком зарегистрировано жилье и есть ли на нем обременение, соответствие заявленной стоимости реальной.
Если для кредита требуются поручители, то они проходят аналогичную проверку.

Поскольку банк скрупулезно проверяет все сведения и документы заемщика, то самый худший вариант для него – скрывать или подделывать информацию. Это все равно станет известно кредитору, и автоматически приведет к отказу или снизит шансы заявителя на предоставление лучших условий.

Порядок выдачи кредита в Сбербанке

Перечисление заемных средств производится согласно условиям подписанного кредитного договора и осуществляется как наличными, так и по безналичному расчету. Последний предполагает перевод суммы займа на банковскую карту и вклад до востребования (для физических лиц) и перечисления на счет предпринимателя или организации (для юридических лиц). Для этого в договоре займа обязательно указывается номер счета карты, вклада или организации. Все суммы переводятся одним платежом. Исключением являются жилищные займы, предоставляемые для строительства объектов недвижимости.

Зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования

Один из вариантов безналичного расчета – зачисление средств на вклад до востребования. Это некий вид депозита, где по первому требованию клиента ему выдаются перечисленные деньги в любой момент, кроме нерабочих дней.

Зачисления на счет пластиковой карточки заемщика

Для физического лица зачисление кредитных денег прямо на его карточку – наиболее мобильный и удобный вариант: средства сразу же поступают в его распоряжение.

Оплаты счетов торговых и других организаций

Для корпоративных клиентов заемные средства могут быть переведены на счета торговых и иных организаций. Все данные о счете указываются в договоре займа. Никогда не осуществляется зачисление денег на счета других кредитных организаций.

Перечисления на счет гражданам-предпринимателям

Аналогично происходит поступление средств для частных предпринимателей. Они могут заранее указать свой банковский счет для дальнейшего зачисление денег.

Требования к заемщикам

Одним из условий выдачи кредита в Сбербанке РФ являются соответствие будущих заемщиков определенным критериям. Их основная цель – убедить банк в своей платежеспособности и продемонстрировать положительную кредитную историю. Требования следующие:

Возраст от 21 до 65 лет. Хотя этот возрастной диапазон официальный, он носит более условный характер. У банка есть специальные предложения для клиентов до 75 лет, сумевших предоставить дорогостоящий залог. Конечно, речь не идет о долгосрочной ипотеке. При этом на момент завершения договора займа клиенту должно быть не больше 75 лет. Есть исключения, касающиеся нижней планки: некоторые ссуды можно получить гражданам младше 21 года, но с обязательным поручительством.
Наличие гражданства РФ. Исключением может стать только выдача корпоративного займа.
Наличие прописки или временной регистрации на территории, где есть филиал, в который обратились за ссудой.
Положительная кредитная история.
Предоставление определенного пакета документов в зависимости от типа кредитной программы: в некоторых случаях достаточно предоставить паспорт или водительские права, а в других – пакет документов может быть достаточно внушительным.
Непрерывный стаж работы на одном месте не меньше 6 мес., а общий рабочий стаж – не менее 5 лет. Но и в этом пункте могут быть исключения.
Документальное подтверждение платежеспособности (справка о доходах).
Предоставление залогового имущества при выдаче крупной суммы.
Отсутствие судимости или пребывания под следствием.

3.8. Порядок кредитования физических лиц

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков оказывают операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время является одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 N 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).

Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.

К первой группе кредитов относятся:

— кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

— кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

— кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

— кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

— кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

— кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;

— кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

— на потребительские нужды;

— на установку телефонов;

— на отдых и туризм;

— на лечение;

— на оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;

— на ритуальные услуги;

— на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);

— на покупку автомобиля.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и в иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и, как правило, не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30% от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит – это долгосрочный кредит обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, который является основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели. В зависимости от банка могут отличаться как процентная ставка, так и некоторые другие условия кредитования.

Наиболее широкое распространение на сегодняшний момент среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, на покупку жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень): паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

• письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

• справка с места жительства о составе семьи;

• свидетельство о браке, либо свидетельство о разводе (смерти супруга);

• справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы и определяется локальными нормативными актами банков.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность кредитополучателя на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей – физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности.

Кд = ——; Кд — не более 0,5 ,

Д- Р где:

П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам.

Д — среднемесячный доход кредитополучателя,

Р — среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд кредитополучателя не должен быть ниже 0,2 и не должен превышать 0,5.

В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки дополнительно: предоставляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки и контролирует персонификацию.

При выдаче кредитов населению между кредитополучателем и банком заключается кредитный договор, в котором четко определяются все условия. В кредитном договоре указываются:

— стороны по договору;

— цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;

— срок и порядок предоставления и погашения кредита:

— способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

— размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

— очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

— права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

— право кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;

— ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

— лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

— право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение Банка, в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства;

при необходимости:

— порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);

— право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;

— перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;

— иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. № 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.1

К первой группе кредитов относятся:

кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;
кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;
кредит на приобретение и строительство садовых домиков;
кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;
кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;
кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

на потребительские нужды;
установку телефонов;
отдых и туризм;
лечение;
оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;
ритуальные услуги;
приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);
покупку автомобиля.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и обычно не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30 % от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит — это долгосрочный кредит, обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, являющемся основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели, процентная ставка и некоторые другие условия кредитования тоже могут отличаться.

Наиболее широкое распространение среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень):

паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);
письменное заявление на имя руководителя учреждения | банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входя-1 щей корреспонденции учреждения банка;
анкету кредитополучателя;
справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня средств немесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

справка с места жительства о составе семьи;
свидетельство о браке либо свидетельство о разводе (смерти супруга);
справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
в исключительных случаях, по усмотрению банка, в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются псе обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей — физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности (Кпл):

где П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам; Д — среднемесячный доход кредитополучателя; Р — среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кш не превышает 0,5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кпл кредитополучателя должен быть не ниже 0,2 и не превышать 0,5.

В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога, подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки кредитный работник дополнительно представляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки, и контролирует персонификацию.

стороны по договору;
цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;
срок и порядок предоставления и погашения кредита:
способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;
очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;
права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;
право кредитодателя в одностороннем порядке изменяя процентные ставки;
ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);
право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение банка в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства.

В случае необходимости указываются также:

порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);
право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;
перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;
иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.

ВОПРОСЫ И ЗАДАНИЯ ДЛЯ САМОКОНТРОЛЯ

I. В чем сущность кредита и какие его виды?

2. Назовите основные принципы кредитования. В чем их сущность?

3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?

4 Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?

5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?

6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?

7. Что понимается под объектами кредитования?

8. Какие основные документы предоставляются клиентами — юридическими лицами для получения кредита?

9. Каковы основные условия кредитного договора?

10. От чего зависят сумма и срок кредита?

11 На основании чего производится пролонгация?

12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется? I), Как определить обеспеченность организации собственным оборотным капиталом?

13. В чем сущность платежеспособности и ликвидности организации?

Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности

баланса?

Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?
Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте методику их расчета.
Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорости трансформации отдельных видов оборотных активов в денежной наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к погашению?
Изложите методику опенки платежеспособности клиента банка.
Какие основные документы предоставляются клиентами — физическими лицами для получения кредита?
На какие цели предоставляется потребительский кредит?
Какие способы предоставления потребительского кредита применяются в банковской практике?
Каков порядок погашения потребительских кредитов?

Порядок предоставления кредитов

Опубликовано admin в 01.08.2019